時代巨變中，財富瘋狂滋長，多少人像出租車司機小張一樣，還沒有從“勤勞致富”的傳統觀念中緩過神來，又有多少人懷著對“財務自由”的美好憧憬，投身資本市場的浪潮之中。

 

如何才能實現財富自由

 

著名財經作家吳曉波有一天去中央電視臺的梅地亞參加活動，坐上了一輛出租車。車上一個多小時的交談，吳曉波基本摸清了這位80后出租車司機小張的家底：

 

小張的老爸也是出租車司機，開了三十年，剛退休。家里人靠開出租車，十多年前掙了一套房，2010年又掙了一套，一套兩位老人住，一套留給他，加上這車，是這家人的全部家當。

 

小張聽說吳曉波是財經專家，一路問他掙錢的方法，吳曉波給他總結了兩條：

 

第一種，如果十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了；接下來，或再去買房，或投資一些理財產品，錢滾錢，老張家的財務性收入就會逐漸增加。

 

第二種，如果當時全款購了房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

 

這些話，把司機聽得一愣一愣的。

 

 

時代巨變中，財富瘋狂滋長，多少人像出租車司機小張一樣，還沒有從“勤勞致富”的傳統觀念中緩過神來，又有多少人懷著對“財務自由”的美好憧憬，投身資本市場的浪潮之中。

 

就像吳曉波發現的那樣，從家庭財務的角度說，屌絲的標配與他從事的職業其實沒有關系，而在于兩個指標：屌絲只有職務性收入，甚少財務性收入；屌絲的銀行負債率為零。

 

招商銀行和貝恩公司聯合發布《2017中國私人財富報告》顯示，2016年中國個人可投資資產在1千萬人民幣以上的高凈值人群規模達158萬人，全國個人持有的可投資資產總體規模達165萬億人民幣——在過去的十年中，高凈值人群規模翻了三番，資產規模增長5倍，居世界第二。

 

那些搭上“中國取得了令世界矚目的高速經濟增長”順風車的人，接下來面對的，就是財富何處安放的問題。

 

 

來自投中研究院的數據顯示，截至2017年底，中國財富管理市場超過150萬億元——是這一年中國GDP（82.7萬億）的近兩倍——這個百萬億量級的市場，是所有其他任何一個產業都不可能達到的。

 

實際上，改革開放40年以來，人們可以選擇的財富管理工具或者說是金融產品也越來越豐富。

 

1980年重啟的保險市場和1981年放開的債券市場，為習慣把錢存在銀行里的人提供了其他選項；

 

1990年上交所和深交所開門營業，股市里一夜暴富的神話第一次挑動著人們的神經，這是時代巨變下財富觀念受到沖擊的源頭；

 

隨后，1998年開啟的公募基金，2002年開始規范的信托、2004年面市的私募基金和銀行理財產品……

 

當然，也早就有人靠炒黃金、外匯和房地產，悄無聲息地在投資市場完成了原始積累，成為最早實現財務自由的一批人。

 

 

 

國內高凈值用戶在這個問題上有幾個特點：

 

一是他們會自己尋找投資機會，直接投資在實業、股票、房產等；

 

二是即使將財富放在金融機構進行管理，多數高凈值客戶也視金融機構為“產品超市”，而非真正的財富顧問；

 

三是高凈值客戶會自主在機構之間進行大類資產配置，而非將所有財富放在一間機構，60%的高凈值用戶會選擇3家及以上財富管理機構。

 

四是70%以上的高凈值人士有海外規劃，充分利用全球化帶來的市場和資源配置，立足中國，享受全球化紅利。

 

 

 

誰才算是高凈值人士？

 

不久前，胡潤研究院和中信銀行私人銀行一起發布了一本白皮書——《2017中國高凈值人群出國需求與趨勢白皮書》。

 

首先，我們要明確一下，什么樣的人，才算是高凈值人士？

 

我國高凈值人群一般指可投資產凈值在600萬人民幣（100萬美元）資產以上的個人，他們也是金融資產和投資性房產等可投資資產較高的社會群體。

 

高凈值人群的行業分布情況

 

2018調查受訪者年齡在30-59 歲之間占到近九成，其中年齡在“40-49 歲”區間的受訪者達到40.6%。制造業、金融業、貿易零售業是受訪者所從事行業前三位，年齡分布總占比超過一半。

 

最為明顯的數據是互聯網行業從業者，比前幾年蓬勃發展的房地產行業占比更高。這應該是互聯網科技發展大趨勢下對經濟環境與個人財富積累的影響所致。

 

高凈值人士進行海外規劃比例達70%以上。

 

根據調研數據結果，七成以上被訪者具有海外規劃：

 

 

1、70%以上的高凈值人士有海外規劃，將其作為一種投資行為，充分利用全球化帶來的市場和資源配置，立足中國，享受全球化紅利。

 

2、74.7%的高凈值人士在進行海外規劃和投資時依靠專業財富管理機構或這些機構發布的專業信息。

 

3、75.7%的高凈值人群家庭希望傳達給后代的是家族文化和價值觀，將精神傳承和財富傳承列為同等重要的地位。

 

但他們的海外規劃不完全以身份改變為主要目的(受訪者中家庭成員已完成海外移民的僅占9.4%)，也不完全是為了享受他國的生活方式(受訪者中家庭成員正在進行海外生活的比例為14.4%)。

 

這部分高凈值人群更多地將海外規劃作為一種投資行為，充分利用全球化帶來的市場和資源配置，以中國為主要活動基地，更大限度地享受全球化紅利。

 

由此可見，高凈值人士進行海外規劃比例已非常高，海外規劃時高凈值人士主要依靠專業財富管理機構，而海外規劃的一個主要動機和成果是通過海外教育提升文化和視野，傳承財富和家族文化。

 

對于高凈值人士自身的海外游學，全球化視野下高凈值人士主動同步世界步伐，個人視野、企業發展并重，高凈值人群選擇海外游學的最主要原因為拓展視野，選擇占比為80.9%；而進行項目、企業考察，進行交流、拓展人脈等目的人分別各占約1/3。

 

偏愛的游學方式主要是旅游和海外行業專家交流。七成以上受訪者認為：塑造后代正確的價值觀、良好的理念和能力，這種傳承投資帶來的回報比任何有形財富傳承都重要。

 

 

 

海外教育成為高凈值人群邁向海外生活第一步

 

高凈值人士選擇海外生活最主要的原因是教育學習，近八成受訪者選擇了此選項，這一點在子女留學等需求上表現更為明顯。 

 

此外，環境污染、食品安全以及醫療水平等也是他們考慮的重要因素之一。受訪者選擇海外生活的主要關注點在于教育資源及總體生活環境的提升，同時，由于對移民方式等的考慮，他們也會對海外環境進行一定考量。

 

 

高凈值人士選擇海外生活最主要的原因是教育學習：六成以上受訪高凈值人士表示，海外生活帶來最大改變的是孩子教育的提升；九成受訪者具備海外投資或海外置業意識，其首要目的是“為子女教育投資”；有八成的受訪者選擇海外生活的首要原因是子女的教育學。

 

近幾年來，國人送子女出國留學的比例逐年增長，并越來越呈現低齡化的趨勢，因此子女海外教育也成為高凈值人群進行海外置業的一個重要驅動因素。我們發現，家長因擔心子女年齡小、獨立性較弱等問題，他們愈發重視對于“學區房”的投資。這樣不僅可以方便家長“陪讀”，并為子女解決一般生活性的問題。

 

 

與國內情況相似，一些擁有知名學府國家的學區房，還同樣存在著非常迫切的購租需求以及可觀的投資回報。據我們調查發現，高凈值人群在海外置業的區域選擇上，“學區房”置業以52% 高居首位。由此可見，為其子女出國留學而購置海外房產，正在成為中國高凈值人群進行海外置業新的潮流。

 

對于留學成功的定義是“獨立意識的培養”、“擴大視野”、“語言能力提升”，覺得海外教育和生活帶來的最大改變是孩子教育提升，其次是見識增長、擴展國際化視野、自由度以及語言能力的提升。

 

 

 

高凈值人士購置房產類型

 

有接近一半的中國高凈值人群將海外房地產投資作為最主要標的，他們平均擁有2、3套海外房產，且擁有4套及以上海外房產的人群占比為15.6%。

 

 

從購置房產類型來看，公寓和別墅以明顯的優勢成為高凈值人群購置最多的海外房產類型。商業型地產因受投資門檻、政策風險、投資回報波動大以及投資者對當地的經濟環境不熟悉等原因的影響，在海外置業房產類型所占比例較低。

 

 

高凈值人士海外規劃趨勢

 

目前中國作為全球最大的新興經濟體，以穩中求進的理念，在實現自身經濟發展轉型的同時，以全局思維為全球發展注入積極要素，推動新階段的全球化發展，在全球經濟的地位和影響力進一步提升。

 

在這樣的趨勢下，個人可投資產達到600萬元人民幣以上的“高凈值人群”，已通過經濟發展實現基礎財富積累，成為率先享受到全球化紅利的代表群體。

 

但受到世界各國政治、經濟、文化環境和地緣因素影響，逐漸成為世界公民的高凈值人群，也需要提高自身在全球資產配置、海外生活方面的個人專業知識儲備及全局把控能力。

 

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