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十年期固定利率貸款是不是太長了？英國的銀行及建房基金會似乎認為按揭購房者已經準備好接受這種長期固定利率，他們先后迅速推出了多種10年期固定利率抵押貸款產品。

2014年10月底，英國國家建筑協會（National building society）率先發布了一種為期10年的固定利率貸款，申請人只要繳納15%的首付即可申請。若貸款價值比率（LTV）在70%，該協會將收取3.49%的利息和999英鎊的費用；若貸款價值比率在75%，利息是3.94%；若貸款價值比率在85%，利息是4.54%。現有客戶在已有利率基礎上，可以額外獲得0.1%的“忠誠折扣”，而首次購買者將獲得499英鎊的費用優惠。

英國國家建筑協會并不是唯一一家設立如此具有誘惑力條件的貸款的組織。The West Brom建筑協會也將他們的10年期貸款的固定利率降到了3.99%，Barclays也把10年期固定利率房貸降到了3.49%。

Santander 和TSB先后推出“史上最低”利率

2014年12月16日，Santander銀行推出了“史上最低價”的10年期房貸產品，按3.44%的固定利率進行月供。僅數小時之后，TSB銀行也打著“市場領先”的口號推出了十年期固定利率產品，貸款利率最低至3.44%。

不過，Santander銀行的按揭貸款產品附加995鎊的費用，并且與借款人有10年的定期捆綁。而TSB銀行不收取雜費或申請費，并且允許消費者在5年后重新融資或放棄這一房貸計劃，而且不收取提前還款的罰款。

Santander銀行的10年期按揭貸款產品要求借款人具備40%首付，最高的按揭貸款價值比（LTV）為60%。購房者可免費獲得房產價值評估，但選擇該產品需付995鎊的預訂費。Santander 1-2-3賬戶持有人通過Direct Debit還月供可享1%的返現，但享受返現還有個前提，即月供最高不得超過1000鎊。

TSB銀行的該系列產品名為Fix and Flex，貸款利率從3.44%起。但3.44%的貸款利率僅面向貸款價值比（LTV）不高于60%的借款人。如果借款人的貸款價值比（LTV）介于60%到75%之間，貸款利率將升至3.49%；如果借款人的貸款價值比（LTV）介于85%到90%之間，貸款利率將達到4.74%。

TSB銀行對消費者生活的變化表示理解——“家庭人數漸增，而后孩子離家，一些人又因新工作搬遷”——這就是Fix and Flex系列產品允許客戶在5年后免費放棄按揭計劃的原因，這也使得TSB銀行的產品靈活性高于其它競爭者。以Santander銀行為例，其十年期產品時限固定，客戶提前還款需繳納6%的費用。

10年期固定利率房貸出爐“順理成章”

英國國家建筑協會抵押和儲蓄部主任納皮爾（Richard Napier）說：“今年我們發現很多顧客都對長期固定利率房貸感興趣。2014年9月份，我們5年期固定利率貸款產品的購買者幾乎上升了25%。精明的顧客們希望用固定利率來抵御利率上漲的風險，所以10年期固定利率貸款產品的出爐就是一個順理成章的事情。”

Moneyfacts數據研究公司稱金融機構10年期固定利率產品“激增”，很多按揭計劃的定價都在歷史低位，原因是通貨膨脹率正在下降，而且業界中關于利率或將保持更長時間低位的預測也在增長。

據英國國家統計局（Office for National Statistics）數據，10月份英國的通貨膨脹率為1.3%，11月時降至1%并創下12年來的最低記錄。通貨膨脹率的下降助燃了經濟學家們的預測，英國央行首次升息的時間或從2015年某一時段推后至2016年。

資本市場利率的低廉令銀行及建房基金會得以按前所未有的低價提供10年期固定利率的按揭貸款產品。Moneyfacts 數據研究公司的專家Sylvia Waycot指出，2013年11月10年期按揭貸款產品僅有12款，如今市面上的10年期按揭貸款產品已超過50款。

史上最低10年期固定利率房貸“不尋常”

如果近兩年甚至更長時間內升息的可能性不大，借款人選擇固定利率貸款產品是否有意義？John Charcol金融經紀公司的房貸專家Ray Boulger表示：“選擇固定利率貸款產品或許會讓你多花0.5%的房貸，但很多人樂于接受，因為這種產品仍具有較好的性價比，而且消費者也希望能夠把握更長遠的財務預算規劃。”

但抵押貸款經紀商Coreco的蒙特萊克（Andrew Montlake）表示，10年期固定貸款利率若低于3.5%，是“不尋常的”。他說，“這是貸款方首次用如此具有吸引力的價格來出貸他們的資金。利率是如此之低，貸款本身又是可在多個房產之間任意轉移到，這無疑會吸引眾多借貸客戶。”

抵押貸款經紀商SPF Private Clents的首席執行官哈里斯（Mark Harris）同意蒙特萊克的見解，他說，“抵押貸款的戰爭已經蔓延到了長期固定貸款市場。借貸人必須確信他們能夠承受為期十年的固定貸款，因為若提前還款，需要多支付一筆錢。”以國家建筑協會的10年期固定利率貸款為例，如果你打算在5年之內還清貸款，那么你需要支付總貸款額度的7%作為罰款；如果你打算在5年到10年之內還款，你也需要支付一小筆費用。

影響固定利率貸款的因素

固定利率抵押貸款的定價取決于幾個因素，但主要是銀行是否能夠把手上得到的廉價資金放貸出去。他們通常會從儲戶那里得到存款或從其他銀行借款。他們在貨幣市場這樣做，以一個特定的利率（即“互換”利率）購買資金的一段使用時間。這些互換利率會根據對未來利率的期望變動，這就會影響抵押貸款的價格。

2013年政府的800億英鎊的資金用于貸款計劃（Funding for Lending Scheme，以下簡稱FLS），且主要用在房屋抵押貸款上，使銀行和建筑協會得到了廉價資金以用來放貸。這一計劃使得互換利率下降，因為英國央行承諾連續數年保持低利率。于是，2年和5年期的互換利率在2013年的一段時間分別降低，這也就使得固定利率抵押貸款的價格下跌。

FLS在2014年1月從房屋抵押貸款重新導向小企業貸款，這在一定程度上會導致固定利率房貸的定價上漲。但房貸經紀人說，還是有FLS的錢通過特定系統的工作方式，使房貸利率一直到2015年春天不會對FLS的變化作出反應。

固定和可變利率貸款的區別

如果你選擇一個固定利率抵押貸款，即使英國央行做出利率變化，你在固定的期限內支付的利率也是固定的。此前的固定利率期限通常是2年、3年或5年，現在各大銀行房貸公司還相繼推出了10期固定利率產品。在固定期限結束時，借款人會被轉到價格高很多的標準浮動利率。

可變利率抵押貸款，在抵押貸款期間，貸款利率會根據央行利率變動而變動。這意味著借款人將不確定他們每個月還款額是多少，從而感到不安全。然而，如果英國經濟驟降，利率會下降，就會使得還款便宜很多。另外，由于抵押貸款伴隨著利率在未來上升或下降的不確定性，其初始利率往往比固定利率抵押貸款要便宜得多。

最便宜的房貸產品，有時候并不完全跟利率低有關，同時還要看放貸公司是否增加了額外的費用，如安排費或申請費等。

對于那些希望長期有一個固定每月還款額而感到安心的人，以及對那些不喜歡浮動利率伴隨的利率變動風險的人，10年期固定利率抵押貸款很具吸引力。即使同是10年期固定利率房貸，首付比例（LTV）不同，利率也會不同。

來源:英中時報